С 1 сентября 2020 года в России в силу вступили поправки в закон «О банкротстве», позволяющие должникам освобождаться от обязательств по новой схеме. Гражданам потребуется обратиться в МФЦ по месту жительства, чтобы избавиться от кредитов, полученных у банков или МФО. Данная процедура будет бесплатной, поэтому она названа законодателями упрощённым банкротством. Ранее должники могли объявлять себя банкротами только через суд.
Схема упрощённого банкротства
Одним из условий подачи на банкротство во внесудебном порядке является наличие долга размером от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Кроме этого, потенциальный банкрот не должен иметь имущественных или финансовых возможностей погасить долги, а также на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые дела должны быть завершены.
По завершению фазы активного взыскания гражданин может обратиться в МФЦ и заявить о внесудебном банкротстве. Ему будет необходимо перечислить свои обязательства и указать всех кредиторов. В течение 4 дней специалисты многофункционального центра проверяют данные и запускают процедуру. С этого момента должник числится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, и при этом перестают начисляться проценты, штрафы и пени по долгам. Гражданину также необходимо выплачивать алименты или платежи по возмещению вреда.
Полный процесс банкротства занимает полгода. Гражданин объявляется несостоятельным, если кредиторы не препятствуют данному процессу.
Потенциальные банкроты в России
В национальном бюро кредитных историй отмечают, что на 1 апреля 2020 года в стране было 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тысяч рублей, которые они не платят 90 дней и более. Эти граждане могут инициировать банкротство только через суд.
По словам президента ассоциации профессиональных коллекторов Мехтиева около 4 млн человек может претендовать на списание долгов по упрощённой схеме. Он поясняет «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.». Какой процент из этих заёмщиков не имеет имущества не уточняется. С учётом данного требования потенциальных банкротов остаётся не так много. Мехтиев отмечает: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Внесудебное банкротство — не такоё простое дело
Основная трудность потенциального банкрота в том, чтобы доказать его неспособность выплачивать долги. В этом случае заёмщик зависит от кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов. Банкротство без суда доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
Специалисты поясняют: «Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя». Вторая сложность процесса заключается в действиях судебных приставов — они сильно загружены и долго ищут имущество должников.
Эксперт проекта ОНФ «За права заёмщиков» Михаил Алексеев отмечает: «Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства». Исполнительные листы выписываются по определённым обязательствам, процесс взыскания может продолжаться сначала по одному, а потом по другому делу. Всё это значительно усложняет процедуру упрощенного банкротства. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось её упрощать», — уточняет Михаил Алексеев.
Упрощенное банкротство и интересы кредиторов
Банки активно критиковали концепцию досудебного списания долгов. В первую очередь они боялись ущемления интересов кредиторов и риска злоупотребления со стороны должников. Тем не менее, перед запуском новой процедуры банкротства, крупные банки отметили, что не опасаются роста числа банкротств.
Несмотря на то, что процедура является бесплатной и более быстрой, соответствовать всем условиям сможет ограниченное число клиентов. Начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева отметила, что её оценкам такой процедурой банкротства смогут воспользоваться только граждане с просрочкой более 360 дней. Таких контрактов много, но сколько из них будет списано — пока неясно.
Представители Почта Банка считают, что на первоначальном этапе заявлений будет много, но до финальной стадии дойдут далеко не все из них. В Уралсибе отмечают, что они не ожидают «какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания».
Промсвязьбанк также выступил с комментариями по поводу упрощённого банкротства. Представители считают, что данная процедура не будет слишком востребованной. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз». Райффайзенбанк не ждет большого числа банкротов по причине «высокого качества портфеля».
Сбербанк занимается доработкой своих информационных систем, поэтому не может дать точную информацию о том, какие долги есть у заемщиков. Представители говорят: «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам».
ВТБ опасается недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поэтому банк будет инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатёжеспособности».